Вторник, 22 Декабрь 2020 12:04

Марина Крутько: «Микрокредиты помогут сформировать хорошую кредитную историю»

В интервью порталу Bankiua.com директор ООО "ФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ" "ИНВЕСТРУМ" (Zecredit) Марина Крутько рассказала о том, как введение карантина повлияло на работу МФО в Украине, разъяснила основные законодательные изменения, коснувшиеся рынка микрокредитования в этом году и поделилась практическими советами по выбору и погашению онлайн-займов.

Bankiua.com: Расскажите о текущем состоянии рынка микрокредитования в Украине. Какое влияние на рынок и его игроков оказало введение карантина?

Марина Крутько: До введения карантина рынок динамично развивался, все шло хорошо. Но уже в начале марта 2020 г. многие компании задумались о том, стоит ли работать дальше, и приостановили выдачу кредитов новым заемщикам. Большинство МФО продолжили сотрудничество со старыми клиентами, оформляя повторные ссуды. У новых заемщиков практически не было шансов: вероятность невозврата (дефолта) была слишком высокой. Такая ситуация продержалась до лета. Где-то в конце мая микрокредитные компании, в том числе и Zecredit, начали понемногу оживать. Понимая, что ситуация с пандемией не улучшится до конца года, мы ознакомились со всеми нюансами работы во время карантина, скорректировали систему управления рисками, и уже в июне стартовали с новыми силами. В течение 5-ти месяцев, с июня по ноябрь, количество выданных компанией Zecredit кредитов увеличилось в 4 раза. 

Стоит также отметить, что во время карантина все договора были пересмотрены в соответствии с обновленным законодательством Украины. В частности, было приостановлено начисление штрафных санкций и пени. 

Невзирая на ситуацию на рынке, мы не отказались от таких плюшек, как 0% на первый кредит, скидки по промокодам и снижение процентной ставки в зависимости от количества повторных кредитов. Программа лояльности для клиентов работает в полном объеме.

Bankiua.com: Как изменилось законодательное регулирование рынка микрокредитования за последний год? 

Марина Крутько: Как и раньше, определение процентной ставки остается на усмотрение МФО. Здесь никаких ограничений не появилось. Изменения коснулись только процесса взыскания. В связи с этим, мы пересмотрели наши условия и аннулировали начисление штрафных санкций и пени, оставив стандартную процедуру начисления процентов на тело кредита.

В целом, каких-то глобальных изменений в законодательном регулировании рынка в течение последнего года не наблюдалось. Связано это, в первую очередь, с переходным периодом: в июле Нацбанк стал регулятором небанковских финучреждений и все еще изучает рынок. Поэтому до конца года никаких глобальных изменений не предвидится. 

Но с января 2021 года вступает в силу Закон Украины № 891-их «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй», которым предусмотрен ряд нововведений на рынке микрокредитования. Соответственно, всем МФО нужно будет скорректировать свою работу. 

Bankiua.com: Расскажите более подробно об этом законе. Какие изменения являются наиболее важными?

Марина Крутько: Согласно принятому закону, сумма кредита для нового клиента не должна превышать размера минимальной заработной платы (6000 грн. с 1 января 2021 г.). В рекламных кампаниях запрещается использовать “0%”. Вместо этого должна быть рассчитана реальная годовая процентная ставка. Если у клиента появляется просрочка, взыскать можно только 2 тела кредита и проценты, не больше. Никаких пеней и штрафов не предусмотрено. Как и ранее, заемщик может пролонгировать ссуду, оплатив проценты. Обязательным является предоставление кредитного паспорта. 

Bankiua.com: Что такое кредитный паспорт?

Марина Крутько: Это документ, в котором полностью прописаны условия кредита: сумма, срок, проценты, общая стоимость к погашению и т.п. Своеобразный ознакомительный просчет, который клиент должен изучить до подписания кредитного договора.

Bankiua.com: В чем отличия между кредитным паспортом и кредитным договором?

Марина Крутько: В договоре прописаны условия получения кредита. Кредитный паспорт - это основные показатели по ссуде. Это как паспорт на телевизор. Он никак не относится к договору, который вы оформляете, например, покупая телевизор в рассрочку. В нем прописаны только его главные характеристики.

Возвращаясь к новым законодательным требованиям к оценке рисков, после Нового года всем МФО нужно будет внедрить фото-верификацию и подключить BankID НБУ. Больше всего нюансов может возникнуть именно с фото-верификацией, поскольку у большинства компаний на рынке ее нет. Мы готовились к законодательным изменениям заранее, и внедрили фото-верификацию еще в начале года. Так что, в целом, к предстоящим нововведениям мы уже готовы. 

Bankiua.com: Уточните, пожалуйста, по поводу BankID НБУ. Значит ли это, что клиент, банк которого еще не присоединился к системе BankID НБУ, не сможет получить кредит на свою банковскую карту?

Марина Крутько: Не совсем так. Идентификацию клиента можно будет осуществлять через его финансовый номер мобильного ,а также, если имеется электронная подпись.

Bankiua.com: Как клиенту быстро узнать, присоединился ли его банк к системе BankID?

Марина Крутько: Эту информацию можно легко проверить в сети Интернет. Отмечу, что у клиентов микрокредитных организаций уровень финансовой грамотности даже лучше, чем у банковских. У них есть электронные ключи, идентификация по номеру телефона и банковской карте. А, в случае необходимости, наши заемщики самостоятельно способны проверить свою кредитную историю в УБКИ. 

Большим плюсом сектора онлайн кредитования является то, что клиент в любом случае должен использовать интернет, гаджет и какие-то приложения для более быстрого и качественного получения информации или услуги. Сейчас для заемщика не составляет проблем получить действительно быстрые деньги. У нас, например, принятие решения по новому клиенту занимает до 5 минут, по повторному проходит еще быстрее. Заемщик просто выбирает сумму, срок, заполняет заявку и в считанные минуты получает средства на карту или отказ в предоставлении займа. 

Bankiua.com: Онлайн МФО vs. МФО с отделениями. Какие сейчас тенденции в этом направлении? Есть ли будущее у оффлайновых микрофинансовых компаний? В каком формате чаще всего заходят на рынок новые игроки?

Марина Крутько: Оффлайновых игроков на рынке осталось довольно мало. Более того, топовая оффлайн МФО сейчас активно продвигает свои онлайн продукты. Согласно аналитическим данным, более 90% наших клиентов являются юзерами телефонов. Это пользователи, которые предпочитают совершать платежи, сидя дома на диване. Поэтому большинство компаний, которые заходят на рынок, предпочитают развивать свою деятельность в сфере онлайн-кредитования. Это является более целесообразным и ввиду возможного локдауна. 

Фото и видео верификация еще сыграют свою роль на рынке онлайн-кредитования, предоставив МФО дополнительные возможности в оценке рисков и борьбе с фродом и мошенниками. Поскольку одним из ключевых преимуществ оффлайн формата является живое знакомство с клиентом, как дополнительный фактор в принятии решения, помимо скоринговой системы. 

Bankiua.com: Процентные ставки по ссудам в МФО намного выше по сравнению с банковскими кредитами. Чем это обусловлено, и в каких случаях микрокредит может оказаться для клиента более выгодным решением, чем кредит в банке?

Марина Крутько: В этой медали две стороны. Процентные ставки по банковским кредитам действительно намного ниже, но банки не предоставляют кредиты всем. Банкам нужен клиент с идеальной кредитной историей. Запрашиваемые суммы, соответственно, тоже выше. Мы, в свою очередь, выдаем кредиты всем: студентам, безработным, мамам в декрете и т.д. Там, где банк выдаст, условно, 1 кредит на 100 заявок, мы выдадим 50 кредитов на 100 заявок. Более высокая ставка обусловлена теми рисками, которые мы на себя берем.

Будет ли снижаться процентная ставка по кредитам в МФО? Скорее всего, да, но когда именно - неизвестно. Пока каких-то указаний со стороны регулятора по этому поводу не было. Наша компания и другие игроки рынка, с которыми мы общаемся, в ближайшее время не планируют снижать процентные ставки по онлайн-кредитам. Но и повышать их тоже не будем. Для повторных клиентов все так же действует программа лояльности с возможностью оформить займ с более низкой процентной ставкой. Вместе с этим, мы всегда пересчитываем ставку в сторону снижения в период праздников. 

Bankiua.com: Какова доля непогашенных задолженностей на рынке МФО? Как введение карантина повлияло на динамику этого показателя?

Марина Крутько: Здесь нужно еще раз отметить, что количество выданных кредитов в начале карантина значительно сократилось. С июня по сентябрь показатели начали расти и объемы увеличились на 10%. В октябре, согласно рыночным исследованиям, уменьшились на 20%, а в ноябре продержались на уровне октября. Всплеск запросов на выдачу кредитов, обычно предшествующий новогодним праздникам, в текущем году не наблюдается. Поэтому делать какие-то прогнозы в этом направлении пока невозможно. Каждая компания на рынке держит интригу и ждет вступления в действие нового законодательства. 

Что касается непогашенной задолженности (дефолтности), то по нашим клиентам, до и после карантина, она существенно не изменилась. Стабильность показателей обеспечили с помощью ужесточения скоринговой модели в начале пандемии. Таким образом мы подстраховали себя от возможных рисков. В целом, показатель дефолтности на уровне от 10% до 20% считается нормой для МФО. Если он выше, тогда компании следует пересмотреть свою деятельность и выбрать новый вектор работы, взвесив все упущенные нюансы.

Bankiua.com: Расскажите об особенностях скоринга, используемого микрофинансовыми организациями. Кто он, ваш идеальный клиент, и в каких случаях потребитель может быть уверен в позитивном решении о выдаче кредита со стороны МФО?

Марина Крутько: В первую очередь, мы используем информацию о клиенте из УБКИ. База бюро кредитных историй постоянно обновляется. И если, например, после рассмотрения кредитной истории заемщика в этом месяце мы отказали ему в выдаче, то, после обновления данных в следующем месяце, уже можем при повторном обращении согласовать определенную сумму.

Смотрим на наличие просрочек по другим кредитам. Существует определенный набор правил, определяющий сумму просрочки, при которой заемщик может получить кредит. Для новых клиентов он ниже, для повторных, соответственно, выше. Также берется во внимание возрастная категория. Наиболее активными и платежеспособными заемщиками являются пользователи в возрасте 24-45 лет. Они погашают кредиты лучше остальных. 

Особое внимание обращаем на номер телефона, поскольку с введением карантина значительно увеличилось количество мошенников. Если, сверяя данные клиента, мы видим, что указанный номер телефона ранее нигде им не использовался, скорее всего речь идет о мошеннике. Если это наш клиент, который сообщил об изменении финансового номера, мы отправляем информацию в УБКИ и предоставляем кредитные средства. 

Также проверяем заемщика по BankID. Если он просит отправить кредитные средства на чужую карту - отказываем. ФИО клиента и владельца банковской карты, на которую предоставляем кредитные средства, должны совпадать. Бывают случаи, когда мошенники пытаются получит кредит на карту, оформленную за границей. Такие хитрости, благодаря BankID, на сегодняшний день тоже не срабатывают. 

Не в последнюю очередь используем собственноручно собранную аналитику и исторические данные, позволяющие формировать определенные внутренние правила для отбора клиентов и контроля рисков.

Bankiua.com: Как оформление ссуды в МФО влияет на кредитную историю заемщика?

Марина Крутько: Если в будущем заемщик планирует обратиться в банк за большой суммой (взять ипотеку, оформить рассрочку на автомобиль или любой другой дорогостоящий товар), микрокредиты пойдут на пользу его кредитной истории. Если по запрошенным займам нет просрочек, или они минимальны, кредитный балл клиента растет, а с ним и возможности по условиям и запрашиваемым суммам.

В случае, если не удается погасить кредит вовремя, можно запросить пролонгацию. Если клиент все же ушел в просрочку, мы настоятельно советуем сообщить об этом. Мы всегда идем на уступки, ищем пути решения сложившейся ситуации. Если просрочка большая, предлагаем заемщику реструктуризацию кредита. Входим в его положение, спрашиваем, какую сумму он сможет вносить ежемесячно, и, уже отталкиваясь от этого, разбиваем долг на определенное количество платежей. Более 90% реструктуризированных таким образом кредитов погашаются полностью. И даже после этого мы готовы работать с таким клиентом. Только следующий кредит предоставляем на тех же условиях, что и новым клиентам (минимальную сумму). Это его шанс улучшить свою кредитную историю и сделать так, чтобы мы, рынок и он сам поверили в его платежеспособность. 

Bankiua.com: Большинство МФО сейчас практикуют выдачу первого кредита “под 0%”. Что на самом деле скрывается под “нулевой” ставкой и как потенциальному заемщику не попасть впросак при оформлении ссуды с такой ставкой?

Марина Крутько: Очень часто бывает так, что клиенты оформляют займ под 0%, а когда уходят в просрочку, или продлевают кредит, вся сумма пересчитывается по стандартной ставке. В итоге нуль оказывается совсем не нулем. Мы в Zecredit предоставляем кредиты на 7 дней под 0%, и если заемщик соблюдает правила договора, ноль остается нулем. 

Чтобы не оказаться в ситуации, когда ваша ставка будет пересчитана в связи с тем, что это было акционное предложение, условия которого вы нарушили, советуем внимательно перечитывать договора. Если вы уверены, что сможете погасить кредит вовремя, дополнительные, прописанные мелким шрифтом условия никак не повлияют на конечную сумму долга. Но если вы не уверены, что сможете обойтись без пролонгации или просрочки, рекомендуем обращать особое внимание на подобные нюансы. 

Не менее важно изучить информацию о компании: как долго она на рынке, что пишут на форумах, есть ли о ней хоть какая-то информация в интернете, прячет ли она как-то своих сотрудников, директора. Все это лучше узнать заранее, чтобы потом не “иметь дело со злыми дядьками”

С того момента, как я возглавила компанию Zecredit, у нас категорически запрещено разговаривать с должниками на повышенных тонах, использовать любую ненормативную лексику. Не считаем подобные меры целесообразными. Невозможно заставить человека, у которого нет денег, полностью погасить задолженность. Он их, как говорится, не напечатает. Более эффективно будет поискать и предложить другие варианты решения ситуации. 

Если клиент поднял трубку и идет на разговор, с ним всегда можно договориться. Установить новые сроки погашения, условия оплаты долга, реструктуризировать кредит. Объяснить, что постоянно скрываться не поможет, поскольку с такой кредитной историей больше ни одна МФО не выдаст ему займ.

Часто по вопросам погашения к нам обращается не сам должник, а его родственники (родители, дети и т.п.). Мы всегда идем на уступки и пытаемся помочь клиентам. Предупреждаем, что их родственник мог оформить кредит не только в нашей МФО, советуем обратиться за выпиской в УБКИ.

Bankiua.com: Какие ссуды пользуются наибольшей популярностью среди клиентов компании Zecredit? 

Марина Крутько: Средний чек составляет около 3 000 грн. Максимально возможная сумма для первого кредита равна 7 000 грн., но обычно новые клиенты запрашивают где-то 3000 грн. Для повторных заемщиков возможно оформление займа до 12 000 грн. Есть категория клиентов, которые постоянно запрашивают максимальные суммы, но в среднем при оформлении повторных займов берут 4 000 - 5 000 грн. 

В случае, если у клиента были просрочки в нашей или других МФО, мы можем одобрить сумму меньше запрашиваемой. Поскольку понимаем, что он не сможет погасить такой кредит вовремя.

Bankiua.com: Расскажите о планах развития компании Zecredit в Украине.

Марина Крутько: Сейчас мы активно наращиваем объемы кредитования, начали работать над именем компании, развиваем бренд. Нацелены войти в ТОП-5 МФО Украины...

Bankiua.com: Кстати, о брендинге. В связи с названием компании ходят слухи, что вы как-то связаны с действующим президентом Украины. Можете подтвердить, или опровергнуть эту информацию? 

Марина Крутько: На форумах приходилось читать о том, что мы как-то связаны с Владимиром Зеленским. Но вынуждена опровергнуть эти слухи. У нас нет ни общих друзей, ни знакомых политиков, ни спикеров в парламенте (Смеется). “Ze” - потому что зелень, деньги; “сredit” - потому что, собственно, кредиты. Да и цветовая гамма у нас другая. 

Возвращаясь к нашим планам, хочу отметить, что мы не пытаемся занять ведущую позицию на рынке, но прилагаем все усилия, чтобы войти в пятерку лучших. Динамично пересматриваем условия кредитования, развиваем программу лояльности для постоянных клиентов, дарим промокоды на скидки, максимально подстраиваемся под потребности клиентов. 

Сейчас также работаем над новыми продуктами, с которыми планируем выйти на рынок уже в 2021 году. 

Дальше на повестке дня вступление в силу Закона Украины № 891-их «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй». Посмотрим, как имплементация законодательных инициатив повлияет на рынок в целом. Мы со своей стороны полностью готовы ко всем предстоящим изменениям. Держим руку на пульсе событий.

Bankiua.com: Спасибо за интересную беседу!

О проекте:

Информационный финансовый портал www.bankiua.com рассказывает о самых последних событиях в мире финансов и банковского дела. На сайте есть детальная информация о банках Украины, можно найти банк по алфавиту, банк по рейтингу, неплатежеспособный банк.

 

Все права защищены © BankiUA.com 2019.

Разработка и поддержка сайта: Office-it.com.ua

Мы в соц.сетях