Четверг, 12 Сентябрь 2019 12:26

Александр Холод: «70% клиентов приходят к нам по форме с сайта»

В интервью порталу Bankiua.com директор ООО "Споживчий центр" (ШвидкоГроші) Александр Холод пояснил рост популярности быстрых займов, поделился своим мнением о законодательном регулировании рынка и рассказал об особенностях скоринга микрофинансовых организаций. 

Bankiua.com: Расскажите немного об украинском рынке микрокредитования.  Как он изменился за последние 5 лет? Какие тенденции наблюдаются сейчас? Что скажете о его конкурентности?

Александр Холод: За последние 5 лет рынок кредитования сильно изменился. В 2014 году на пике популярности были офлайн-кредиты, а сейчас пальму первенства удерживает онлайн-формат: практически 70% клиентов приходят к нам по форме с сайта. В том числе из-за того, что за последнее время профайл заемщика стал более «молодым» и более интернет-ориентированным.

Еще одна тенденция – сокращение количества отделений. Раньше из-за непростой процедуры «входа» на рынок открывать свои представительства могли далеко не все компании. Наличие широкой сети торговых точек по Украине считалось признаком того, что компания успешная и у нее много клиентов, она прошла определенный путь. Сегодня компании могут зарегистрироваться онлайн, получить соответствующую лицензию и таким образом сразу выйти на национальный масштаб – выдавать онлайн кредиты клиентам по всей Украине. Именно поэтому игроков стало в разы больше: на текущий период финансовых компаний зарегистрировано около 1000. Они предоставляют различные финансовые услуги, в том числе выдают кредиты. Количество отделений не растет, а наоборот, уменьшается, поскольку старые игроки постепенно сокращают затраты и отделения, а новые работают в другой модели, онлайн.

Что касается рынка в целом, за последние пять лет он значительно вырос – и в сумме выдачи, и в количестве выдаваемых кредитов. Если раньше в среднем на одного человека приходилось 2 кредита, то сейчас до 6. Это объясняется двумя причинами: простотой и доступностью продукта, и неопытностью заемщика. Это может приводить к тому, что заемщик берет не сколько ему нужно, а столько, сколько дают.

Bankiua.com: В чем, по вашему мнению, главная причина роста популярности микрокредитования в Украине в последние несколько лет?

Александр Холод: Украина переживала бум потребительского кредитования в 2006-08 гг., когда кредиты выдавали практически всем желающим – как небольшие, так и крупные суммы. Дальнейшие кризисы научили нас брать кредиты с большей осторожностью. Однако люди во все времена нуждаются в срочных деньгах на неотложные цели. Это небольшие суммы, но необходимые просто сейчас. Микрокредиты в этом плане являются более доступными для клиента. Во-первых, микрозайм быстро оформить – процесс занимает до 20 минут. Во-вторых, клиенту достаточно предоставить только паспорт и код, и уже, как говорится, на свой страх и риск выдаем кредит. При этом для нас и для других компаний, которые выдают деньги до зарплаты, не так важна кредитная история заемщика. Мы часто берем на себя функцию научить клиента грамотно пользоваться кредитом и учитываем возможные последствия.

Быстрый кредит – это актуальный для рынка продукт. Ведь те, кому нужны деньги уже прямо сегодня на срок 7-14 дней, могут получить их в финансовой компании. Банковские продукты не позволяют клиенту оформить кредит даже в течение часа. Банку интересно выдавать займы на бОльшую сумму, и поэтому они требуют больше документов и принимают решение дольше, глубоко изучая досье клиента.   

Bankiua.com: Каковы особенности законодательного регулирования рынка микрокредитования? Насколько нам известно, в Украине все еще отсутствует специальное законодательство для микрофинансовых компаний. Как это отображается на их деятельности?

Александр Холод: В Украине существует специальное законодательство, но нет отдельного Закона о регуляции финансовых или микрофинансовых компаний. Есть Закон о финансовых услугах, который в целом описывает финансовый рынок, и Национальная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг. Также существуют нормативные документы, которые четко регулируют рынок кредитования, в том числе и потребительского. В 2017 году начал действовать Закон о потребительском кредитовании. Речь идет не о том, чтобы создать какой-то отдельный регламентирующий документ, а, скорее, чтобы все игроки рынка выполняли в равной степени действующее законодательство, которое существует на сегодня.

Выше мы говорили, что количество игроков за последние несколько лет значительно выросло, однако не все из них добросовестно работают на этом рынке. Так, некоторые участники регистрируют по нескольку юридических лиц. Если с одним из них возникают какие-то проблемы, то они быстро переключаются на работу под другим юридическим лицом, «перерисовывают» сайт, и снова начинают работать. Неправильно, что такая практика становится  распространенной. К сожалению, далеко не все игроки несут ответственность перед клиентом. Им важнее побыстрее заработать деньги. А что делать с оставшимися долгами заемщиков? Иногда их просто продают коллекторским фирмам, не заботясь о том, какими методами действуют данные компании.  

Bankiua.com: Процентные ставки на рынке МФО намного выше банковских. Чем это обусловлено и стоит ли ожидать их снижения в ближайшем будущем?

Александр Холод: За все время существования ШвидкоГроші процентная ставка у нас была на уровне 2% в день, ограничивалась сроком кредита 7 или 14 дней, то есть максимальное значение было 14% или 28% за кредит. Это не 730% годовых, о которых некоторые любят фантазировать, мы не выдаем кредиты на год. Процентная ставка в 2% в день обусловлена высоким риском, который берет на себя компания, выдавая клиенту деньги без дополнительных документов. Микрокредитные организации сегодня начали активно пользоваться данными Бюро кредитных историй, и уровень риска можно прогнозировать довольно четко. Но за счет таких факторов, как онлайн-доступность кредитов, молодой возраст заемщиков и отсутствие у них опыта пользования кредитами многие клиенты уходят в просрочку. Взыскание задолженности всегда становится грузом для кредитора, ведь мы выдаем собственные деньги, собственный капитал. При этом кредитор - коммерческая компания, он должен платить заработную плату сотрудникам, содержать сеть отделений и приносить прибыль.  

Процентные ставки по кредиту будут снижаться, когда снизится уровень рисков на данном рынке. Это произойдет, когда клиенты начнут четко понимать, какую сумму им действительно необходимо брать, и как нужно платить – то есть когда вырастет уровень финансовой грамотности населения. Не хотелось бы, чтобы в Украине повторилась практика других стран, в которых ограничена процентная ставка. Обычно это приводило к последствиям: компании начинали «маскировать» необходимые платежи, перекручивать условия, а кто-то закрывал бизнес. В итоге страдали клиенты, которые оставались со своими потребностями в деньгах и не могли получить помощи.

Не могу согласиться с распространенным суждением, что высокая ставка по кредиту говорит о высокой прибыли. Судите сами. Да, ставка у микрофинансовых компаний выше, чем в банках, но в это же время средняя сумма быстрого кредита в 10 раз меньше (100-200 долл). К тому же уровень риска, который “съедает” значительную часть прибыли, у микрофинансовых компаний в несколько раз выше, чем в банках. Вот по итогу и получается, что чистый доход у микрофинансовых компаний такой же, как у банка, а то и ниже. 

Сегодня люди активно приходят к нам за деньгами до зарплаты, ведь им просто некуда больше обратиться.  

Bankiua.com: Расскажите, сколько примерно составляет доля непогашенных задолженностей на рынке МФО? Какие тенденции наблюдаются в этом направлении? Каковы особенности скоринга микрофинансовых компаний по сравнению с банковским?

Александр Холод: За последние 5 лет методы скоринга изменились. Если раньше все опирались на данные анкет и внешний вид клиента, то в последнее время финансовые компании активней пользуются услугами Бюро кредитных историй.   

Что касается платежной дисциплины, приведу такой пример. Из каждых выданных 100 гривен возвращается 70. Самый большой процент просрочки идет по первому-второму кредиту. Те кто приходит с намерением взять кредит и не платить, проявляют себя  именно по первому или второму кредиту. Такие случаи происходят довольно часто, наша система скоринга их учитывает. За последние пару лет доля непогашенной задолженности снова сильно выросла, и с ростом онлайн-кредитования люди менее ответственно подходят к вопросу погашения кредитов. Многие клиенты считают: раз я ничего не подписывал на бумаге, значит договор в интернете не считается подписанным. Однако правовой статус электронно-цифровой подписи закреплен ст.12 Закона об электронной коммерции, который действует с 2015 года. Таким образом на сегодня в Украине уже существует законодательное поле для использования электронно-цифровой подписи. Уверен, что с ростом финансовой грамотности населения, заемщики будут более осознанно оформлять займы онлайн, и со временем процент неплатежей по таким кредитам станет меньше.  

Bankiua.com: Какие главные тренды развития рынка микрокредитования можете выделить?

Александр Холод: С каждым годом рынок все больше и больше уходит в удаленные каналы обслуживания. У этой тенденции есть обратная сторона, некоторые компании не считают нужным даже поговорить с клиентом, удостовериться, что это он обратился, а выдают кредиты по анкетным данным в автоматическом режиме. Мы всегда хотим, как минимум, один раз лично увидеть нашего клиента. Поэтому приглашаем его в отделение познакомиться, подписать договор, посмотреть на оригиналы документов, чтобы убедиться, что это не мошенник, который пытается от чужого имени оформить кредит.

С ростом рынка, количества клиентов растет и конкуренция, но уже в скором времени рынок может значительно сократиться. Останутся самые успешные и сильные игроки, которые действительно умеют делать свою работу лучше всего и к которым клиент идет охотнее. Последний год мы видим, что появляются разнообразные акции лояльности, розыгрыши, которые иногда отвлекают клиента от первоначальных условий и клиента стимулируют подписать договор побыстрей, не вчитываясь и не разбираясь в условиях кредитования. А когда приходит время платить по кредиту, для заемщика открываются “сюрпризы”. Обращаю внимание, что с подобного рода акциями нужно быть очень аккуратными. Также очень важно, чтобы компании-участники рынка с бОльшим уважением относились к своим клиентам и не вводили их в заблуждение непрозрачными условиями по кредиту. Ведь в будущем последствия действий этих игроков может ощутить весь рынок.  

Bankiua.com: Какие займы (размер/стоимость кредита) пользуются наибольшей популярностью среди клиентов вашей компании?

Александр Холод: Максимальная сумма, которую может оформить у нас заемщик, - 10 тысяч гривен, средняя сумма выдачи составляет 3-3,5 тыс. При средней зарплате в стране на уровне 7 тысяч гривен и при минимальной 4200 гривен, сумма среднего кредита является посильной для любого клиента, работающий человек может ее оплатить. Что касается срока кредита, наиболее комфортно нашим клиентам брать деньги на срок до 14 дней. В среднем процедура выдачи занимает до 20 минут: 10 – на оформление документов, и около 10 минут занимает принятие решения. Клиент покидает отделение ШвидкоГроші с деньгами в среднем через 20-25 минут, в зависимости от трафика. Если говорить об онлайне, анкета заполняется до 5 минут. Дальше наш сотрудник звонит для уточнения информации, решение принимается быстро. После необходимо один раз прийти в отделение подписать документ, и тут же сразу получить деньги.

Bankiua.com: Жители каких регионов наиболее активно пользуются услугами микрофинансовых организаций?

Александр Холод: Сложно выделить определенные регионы. Мы выдаем займы по всей Украине, в крупнейших городах, в которых больше всего населения и работающих людей. 

Bankiua.com: Расскажите о планах развития компании ШвидкоГроші в Украине.

Александр Холод: Мы работаем на рынке с 2011 года и являемся одной из наиболее опытных и крупнейших компаний: сеть ШвидкоГроші насчитывает свыше 270 отделений в 67 городах. Мы и дальше планируем предоставлять качественные финансовые услуги и сохранять лидерские позиции на рынке.  За 9 лет ШвидкоГроші завоевали доверие клиентов, которым очень дорожим. Мы планируем развиваться в тех направлениях, которые от нас ожидает клиент - будь то новые технологии в дистанционных каналах, новые отделения там, где нужно клиенту, или появление новых продуктов. Главное – мы всегда готовы оказать клиенту финансовую помощь, когда бы она ему не понадобилась.      

Bankiua.com: Спасибо за интересную беседу!

О проекте:

Информационный финансовый портал www.bankiua.com рассказывает о самых последних событиях в мире финансов и банковского дела. На сайте есть детальная информация о банках Украины, можно найти банк по алфавиту, банк по рейтингу, неплатежеспособный банк.

 

Все права защищены © BankiUA.com 2019.

Разработка и поддержка сайта: Office-it.com.ua

Мы в соц.сетях